所谓投资理财是指通过合理安排资金进行储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等个人财务的合理规划，从而达到保值增值的目的，获得财务资产的合理增长，目前常用的几种个人投资理财方式主要以储蓄、债券、基金下面是小编为大家整理的2023年个人理财论文【五篇】（完整）,供大家参考。
个人理财论文范文第1篇
所谓投资理财是指通过合理安排资金进行储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等个人财务的合理规划，从而达到保值增值的目的，获得财务资产的合理增长，目前常用的几种个人投资理财方式主要以储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等为主。储蓄是个人将暂时用不到的货币结余交给银行或其他金融机构获得存款利息的一种投资活动，是我国银行业务的重要组成部分，主要包括定期、活期存款与外汇储蓄。债券是政府、金融机构、企业等为了向社会筹集资金所的一种金融契约，在限定时间内按照一定利息向用户支付本金与利息，是一种有效的债务凭证。相对而言，债券收益一般企业最大，政府最低，保障程度则与之相反，政府最可靠，最后则是企业。基金是为了某种目的而特地设立的转向资金，比如信托基金、公积金、退休基金、保险基金等。保险是指通过合同契约保险人与保险机构之间形成的财务赔偿关系。股票是股份制企业为了筹集资金所的股份证书，股东以此作为凭证获得收益的有价债券。理财产品是金融机构设计并的相关产品，将募集到的资金投入市场获得收益并回馈给用户利益，以保证理财收益与非理财收益产品为主。
2个人投资理财现状分析
个人投资理财即通俗的管理钱财，是个人根据自身经济条件、需求和资金使用情况、风险承受能力所选择的未来财务规划模式，在个人投资理财选择支持下获得理想的额外收益，从而完成财富的积累与个人资产的增长。近年来随着我国金融领域的不断进步革新以及个人财富的不断增长，我国个人投资理财领域也迎来了繁荣发展期，虽然个人投资理财模式备受关注，但是仍旧存在不少困扰着其继续发展的负面问题，尤其是传统理财观念与现行理财观念的冲突愈加明显，具体主要表现在以下几个方面。中国传统家庭生活模式影响着个人投资理财选择。我国自古以来提倡孝道文化，父母对子女的养育、子女对父母的奉养理念深入人心，理财领域生命周期理论中提到个人一生收支状况不同，要做到收入支出与生命周期相匹配必须有合理的财务投资规划。面对这种规划要求，我国根深蒂固的财务观念和传统家庭生活模式就直接制约了个人理财的发展，尤其是父母子女相互馈赠的局面严重影响了个人投资理财的选择与需求。西方文化中强调的理财观念是资产保值并维持生活水平的稳定，这与中国传统储蓄理财观念大不相同，在理财方面中国个人对财富保值增值的需求极为强烈，因而导致了个人理财领域的畸形发展。理财作为与储蓄不甚相同的一种投资观念，本身收益就伴有一定的金融风险，我国众多居民在个人理财方面盲目追求高收益但是却忽略了高风险，在应对投资风险方面也缺乏相应意识，因此一旦出现投资失利后往往是亡羊补牢而非未雨绸缪，这种风险意识上的缺失也严重影响了个人理财的理性选择。众所周知，理财投资可获得经济收益，同时分散金融风险，但是我国金融政策目前实行的是分业经营，即银行业、保险业与证券交易行业分开经营，对个人投资理财而言在选择方面增加了困难，不利于个人理财的发展。
3个人投资理财策略分析
当前我国个人投资理财领域产品众多，不同产品的投资风险与收益率都不同，投资者个人对于投资收益率的期望及风险承担能力也各不相同，因此做个人投资理财选择时要有科学的策略予以指导，从而获得收益与风险的平衡。我国个人投资理财原则与策略具体如下。
3.1个人投资理财原则我国个人进行投资理财时要遵循三大原则，分别是规避风险、量入为出与注重整体效益。任何金融投资都不同程度伴有金融风险，但是这种风险也意味着投资者将来可能获得的收益，因此个人投资理财要注意把握机遇与风险，在投资过程中要善于规避理财风险，做到未雨绸缪，从而在把握机遇的同时有效降低风险，获得满意的增值服务；
量入为出原则是指个人注意自身经济条件与理财需求，合理规划个人财务，将安全保值的银行储蓄与带有金融风险的增值投资做合理规划，确保投资风险控制在个人承受能力范围内，尽可能减少损失提升收益；
整体效益原则是指个人投资理财规划中要做好阶段性财务规划与整体性财务规划，确保所有投资都有意义，增值服务有保障，金融投资风险可控，从而实现股票、储蓄利息等的增值，保证个人投资收益。
3.2个人投资理财策略面对众多收益与风险各不相同的个人理财产品，在选择时要遵循三大指导原则，科学地做出选择决策，保证个人投资收益。首先要明确认知个人投资风险和预期收益之间的关系。所谓投资风险是指个人投资过程中可能损失的收益，投资收益是去除个人本金与损失后的净利润，面对投资风险与个人收益之间的正比关系，高风险高回报、低风险低回报是指导个人选择的重要因素。对于我国传统居民储蓄习惯而言，国库券与银行储蓄是风险和收益都最低的投资方式，与其他理财产品相比，安全低风险意味着投资收益低，因此个人投资理财时要针对个人经济条件、个人需求做出合理选择，明确股票、金融债券、银行理财产品的风险与收益，合理控制风险与增值服务。其次要注意个人投资理财资金的流动性与投资周期。所谓投资周期是指个人理财从资金投入到回收的全部时间，资金流动性决定了资金与现金之间的转换率。一般而言，资金周转速度越快，投资周期越短，资金流动性越强，反之则周期长，流动性比较慢，比如银行储蓄可随时取、变现速度快，但是收益偏低，与之相比，定期储蓄周期长但是收益高。像股票、债券、保险、理财产品等投资周期就偏长，一般很难按时拿回投资资金，但是相对收益就较高，承担的风险也大，因此个人投资理财方面要对自己的投资周期与资金周转速度有明确认知与需求，从而指导个人进行投资理财选择。最后是个人用于投资理财的金额大小不同，在选择投资理财时的门槛也不同，大额投资可选择理财产品方案多，小额投资产品则相对较少，要根据个人可用投资资金做出正确选择。
3.3个人投资理财实践目前我国个人理财领域最活跃的投资理财产品是基于网络平台的投资，这种金融上的创新对我国金融投资格局的变化产生了较大影响。网络个人投资理财模式的兴起促使金融制度与金融工具积极创新，以余额宝、招财宝等大批个人网络金融理财产品为代表的新型投资模式悄然兴起，成为当今最具活力、辐射面最广的个人投资理财选择。对于追求低风险、稳健收益的个人来说，银行储蓄、保险与货币型基金是较好的理财选择，这些产品虽然收益相对较低，但是风险小，投资保值服务有保障，因此较为适合投资周期长、稳健保值的客户，可达到预期收益，像活期与定期储蓄存款、国债、保险产品、货币型基金是这类人群的主要选择。对于收益增值要求较高的客户，可选择有一定风险但是收益高于银行同期理财产品的信托产品、混合型基金与银行发售的相关产品等。余额宝与招财宝作为高收益个人网络理财产品，目前已经拥有上亿用户，尤其是余额宝，依托淘宝与天猫这个巨大的网络平台，成为阿里巴巴旗下最受人瞩目的个人理财产品，也直接影响了国内个人理财储蓄格局。与余额宝相类似的个人投资理财产品美国也曾出现过，但是由于美国储蓄率较低且美联储降息，最后被迫关闭。但是在中国这个人均储蓄率较高的国家，余额宝作为与最大网络消费平台淘宝天猫相联系的理财产品，其收益率高于银行，风险相对较低，是一种备受认可的货币型基金，尤其是其打出的无风险口号和高于银行储蓄的利率对于广大居民有强烈吸引力。作为货币型基金产品，余额宝理财风险相对较低，但是同样也存在金融风险，尤其是随着阿里巴巴的美国上市计划成功完成以及与国内众多金融巨头的合作，更是进一步增强了这款理财产品的吸引力。余额宝这款个人理财产品的流动性、低成本性、获利性决定了其在当前个人投资理财领域的竞争实力，尤其是余额宝与阿里巴巴支付宝的合作运营模式，对于用户而言其所代表的增利宝基金可有效集中个人闲散资金，不仅收益高，且具备一定安全性，实现了支付宝用户、销售平台和结算平台的三者共赢，不过这种理财产品的发展要着重应对网络金融风险，这也是目前困扰国内金融理财模式发展的瓶颈，需要慎重应对。
个人理财论文范文第2篇
（一）个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（三）专业理财人员的缺乏
银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四）营销宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务
（三）加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富
的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
四、结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。
参考文献
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[2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）
[3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与经济，2005，（6）
个人理财论文范文第3篇
关键词：我国商业银行；
个人理财业务；
滞后
个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%.在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点：一是规模小，我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重平均为8%左右；
二是品种少，银行中间业务的品种从目录上看有260多种（国外有1000多种），而实际运用的很少，其中个人理财品种就更少；
三是个人理财业务层次较低，我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务；
四是产品的特色、差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色，面对形形的顾客，在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别重视理财产品的品牌、特色，强调个性化服务。可见，我国商业银行的个人理财业务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。
1商业银行个人理财业务发展滞后的原因
1.1分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
1.2专业人才的匮乏
目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。
1.3客观技术备件的制约
商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1.4创新不足
我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。
1.5理财需求和理财文化的制约
中国居民目前有11万亿多的储蓄资产，而且随着民收入和个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求比较小，造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中，80%的的居民属于低收入阶层，所以真正有理财需求的只是少数人；
二是中国人一贯以来缺乏投资意识和理财意识；
三是中国人普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；
四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。
2发展个人理财业务的对策
2.1朝着国际混业经营的方向发展
混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。
2.2加强专业人才的建设
理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进：（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，简称IAFP）推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。
2.3改善技术条件
要加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。改革开放20多年来，中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，并从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比，相距很远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；
另一方面应着手兴建银行内部网络；
同时应积极建立国际间金融互联网；
二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；
三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。
2.4加快创新
由于创新的不足，当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的，如何满足客户多样化且日趋变化的需求？商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；
二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要；
三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。
2.5加大理财意识和理财市场的培养
首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区，而在国外从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。所以中国在这方面要给百姓补补课，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。其次，要加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解它。再次，要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场，当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，一般都在50万元以上，而让那些有理财愿望的中低客户望洋兴叹，诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但根据中国的实际，中低客户属绝大多数，该市场是一个比较大的潜在市场，为实现银行的长期利润，银行不应忽视它。第四，完善客户信息保密制度。客户的财产应该属很私人的东西，客户委托银行理财，银行有责任替客户保密，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。
参考文献：
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〔3〕张剑宇发展个人理财业务策略〔J〕现代商业银行，2004，（9）.
个人理财论文范文第4篇
来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？
2000年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。
【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议
面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。
一、年轻时期
刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；
毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；
是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。
有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。
如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。
二、三十而立
经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。
财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候;30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”
那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。
在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。
三、步入中年
事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。
从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。
您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。
处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。
四、过了六十
开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。
现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。
如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；
那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；
如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。
人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。
一、尽早投资
您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？
投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。
假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；
而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
二、长期投资（定期定额）
每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
三、组合投资（资产配置）
俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；
但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。
除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至2003年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；
同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
四、优质投资（相信专家）
基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的2001年至2005年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。
以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。
每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！
参考资料：
1、中华人民共和国国家统计局：《全国年度统计公报》2003年、2004年、2005年。
2、（英)利奥·高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，2005年10月出版。
个人理财论文范文第5篇
(一)理财业务创新能力不足。目前我国商业银行发行的理财产品形式比较单一，几乎很少有为客户量身定做的产品。各个商业银行发行的理财产品虽然数量上每年都在上升，但是理财产品的质量却没有明显的差异。各个消费者在不同银行间挑选理财产品的时候往往只能发现期限及收益率方面的差异，对于理财产品本身却没有更多的关注。这主要是由于我国商业银行发行的理财产品大都雷同，没有独特的创新亮点，各家银行的理财产品大都是相同的投资标的，结构设计上也没有任何差异。这种粗放式的发展现状，主要是由于我国理财产品市场发展历史较短，还没有足够的创新意识和创新能力。
(二)理财方面的专业人才匮乏。由于我国个人金融业务，特别是个人理财业务起步较晚，因此这方面的专业人才相对公司业务方面较为缺乏。目前各家银行虽然有积极储备理财方面的专业人才，但是在具体操作上还存在很多不妥之处。比如，理财经理大多有没有经过正规系统的培训，因此在专业知识方面还有很多进步的空间。此外，在现有的商业银行考核体系下，理财经理的精力会过多地集中于个人业绩考核，所以会比较注重理财产品的营销。这就导致客户真正的理财需求得不到满足，也无法在相应的风险承受能力范围内选择真正适合自己的理财产品。这也是近几年银行理财市场频发各种客户纠纷的原因之一。
(三)信息披露不充分。银行理财经理在与客户沟通过程中，往往只注重对于期限及收益率的强调，如果客户没有主动询问，一般会避免与客户沟通理财产品的相关风险。即使在解释每款理财产品的潜在风险的过程中，往往也是模棱两可，刻意掠过一些重要的风险点。各家商业银行设计的风险告知书中大都采用格式条款，一般的投资者很难了解每款理财产品真正所蕴含的风险。正是由于银行与客户之间的这种信息不对称，导致部分理财产品到期出现违约现象时，双方会各执一词甚至对簿公堂。
二、完善我国商业银行个人理财业务的对策
(一)加强理财业务的创新能力。我国商业银行应充分重视个人理财业务的长远发展，全面提升理财业务方面的创新能力。首先，各银行要在经营理念上有所创新，即理财业务应是以客户的需求为中心，紧紧围绕客户需求来制订理财计划。其次，各家银行应成立专门的新产品研发部门，针对当前客户的实际需求，开发出有本行特色的理财产品。在基础资产投资方面，可以将范围拓宽到与保险、证券、信托等非银行金融机构的合作，这可以丰富银行理财资金的投资渠道。各个商业银行只有真正提升了自身的创新能力，才能在个人理财市场占据一席之地，否则将很快被其它同行所淘汰。
(二)建设专业化的理财人员队伍。专业的理财经理不仅需要掌握个人理财业务的营销技巧，更需要具备全面的专业投资知识，从而能为客户提供更专业的投资意见，增强客户的认同感及客户黏性。一方面，商业银行应该加强现有理财人员队伍的专业培训，让他们掌握更加全面的投资知识，以更好地为客户提供理财服务；
另一方面，商业银行应注重不定期从外部招聘有经验的具备专业投资理念与知识的人才，以满足银行在个人理财业务方面的人才需求。此外，商业银行应该注重与信托、保险、证券等非银行金融机构的合作与交流，定期组织相关人员进行培训交流，以拓宽理财队伍的投资视野。
(三)完善理财产品信息披露制度。商业银行应注重自上而下地完善理财产品的信息披露制度，从而为客户提供更加可靠及专业的理财服务。从银行方面来说，银行应该为每一款理财产品制订一份更详细的信息披露文件，从而让客户能更具体直观地了解理财产品的投资方向及投资风险等。从理财营销人员方面来讲，理财经理在营销过程中应该客观地为客户披露每一款理财产品的收益率及潜在投资风险等信息。商业银行只有不断完善理财产品的信息披露制度，才能真正培养一批认同银行经营理念及产品质量的优质客户群，从而获得在个人理财业务方面的长期稳定发展。
三、结语
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