网络贷款主题班会总结范文第1篇伴随着信息社会的飞速发展，与互联网相关的新事物层出不穷，高职生对新事物充满着好奇心，有极强的探索欲，同时也具备一定的消费能力，因此，针对高职生的互联网信贷业务应用而生。虽下面是小编为大家整理的2023年度网络贷款主题班会总结【五篇】（全文完整）,供大家参考。
网络贷款主题班会总结范文第1篇
伴随着信息社会的飞速发展，与互联网相关的新事物层出不穷，高职生对新事物充满着好奇心，有极强的探索欲，同时也具备一定的消费能力，因此，针对高职生的互联网信贷业务应用而生。虽然互联网信贷在一定程度上解决了部分学生的燃眉之急，但是存在着一些深层次的问题。
2016年1月15日，迷恋网络的湖北某高职院校的大一学生小罗，以8名同学之名，在14家校园金融平台负债20多万元，因无力偿还，他只好选择退学打工还贷。小罗同学巨额网贷事件的发生，掀开了校园网贷的一角，事件本身引发着大家的反思：究竟是什么原因吸引着在校高职生不计后果的参与网络借贷？怎样才能做到校园互联网信贷的防患于未然呢？对此，笔者在对高职生互联网信贷成因与利弊分析的基础上，尝试提出构建高职生互联网信贷的防范机制。
一、高职生互联网信贷的成因分析
（一）高职生消费需求空前旺盛
“如今在校高职生多为95后，他们身处信息化时代，伴随着互联网长大的一代，对新事物好奇心强，希望通过消费满足自己日益增长的物质文化需求”[1]。与前人相比，他们的消费观念早已不同，网络消费模式是大众生活的重要方式，理财与消费不再拘泥于传统手段，提前消费变成了极其正常的事情，但是高职生没有稳定的收入，仅凭每月生活费难以满足消费需求，强烈的消费需求为互联网信贷提供了滋生的土壤。因而使用网络信贷进行超前消费具备了现实可能性。
高职院校学生通过互联网获取信息丰富，受到最新资讯、文化产品的冲击，对新鲜事物具有浓厚的兴趣，渴望享受个性化服务，希望通过消费（如购买名牌手机、名牌服饰等高端消费品）来满足自己的物质文化需求。甚至还有同学将钱用于网络，赌一把几千元，甚至把学费都搭进去了，为了翻本不惜使用自己和同学的学生证在网上借贷，结果越陷越深，害人害己。
工程造价专业的罗同学在手机上下载某校园网贷的客户端，在输入借款金额、还款期限、个人信息、就读院校以后，便轻松完成了网贷申请。其中个人信息部分，包括家庭住址、月均消费金额，这是能否申请到贷款的关键要素之一。自从网络借贷平台出现以后，在校大学生贷款的门槛不断降低，只要有学生证和身份证就能轻松贷款，甚至QQ达到一定级别也能贷款。很多学生在某一个网贷平台欠了钱，暂时没有能力偿还，便到另一个平台继续借款偿还前一个平台的钱，拆东墙补西墙，借来的钱就像滚雪球一样，越滚越多。
当互联网信贷准入门槛放低的同时，信贷平台对贷款用途的监控也存在着缺失，文中所提的小罗便将贷来的钱用于。信贷平台往往只考虑自身的商业利益，只要有人提供身份证、学生证，只要有利可图，不看征信、不看流水，就立刻放贷，却不考虑很多大学生没有任何经济来源，完全依靠父母帮助完成学业。大多高职院校的学生来自于农村家庭，家庭收入完全依靠父母亲的务农、打工收入所得，家庭收入所得支付完一家人的生活开支及学费已经所剩无几，更没有能力替孩子偿还高额贷款。
（二）社会环境与家庭环境的影响
我国处于社会发展转型期，在中国特色社会主义市场经济条件下，拜金主义、享乐主义思潮盛行，物质化的价值取向必然影响着高职生的价值观。在信息化、网络化的时代，网络信贷平台填补了传统大学生信贷市场的空白，这对于拉动内需、提振消费具有积极推动作用。互联网信贷申请步骤简单、快捷、金额高，客观上为高职生提供了资金支持。
“高职生尽管年龄上基本成年，但是他们经济上并未完全独立，对父母具有严重的依赖性，把家庭当作安全的港湾，家庭环境的好坏对高职生的健康成长起着至关重要的作用”[2]。比如一些家长整日忙于工作，无暇顾及孩子的学习生活，孩子从小隔代抚养或由他人照看的农村留守儿童，他们缺乏父母的关爱、教育，从小缺乏艰苦朴素的精神教育，家庭环境导致他们对金钱、物质的追求与日俱增，享乐主义、奢靡之风蔓延，催生他们超前过度消费。
进入大学校园以后，一切都是新鲜的，与紧张忙碌的高中生活有所不同，大学生活节奏更慢、更舒适，在校生更有时间花费在吃喝穿戴上，很多同学穿名牌、戴名表、用名牌手机。有人幻想一夜暴富、渴望拥有供自己消?M的金钱。他们缺乏对消费的规划，贪图享受盲目消费，为了赚钱，他们不惜在KTV、酒吧等娱乐场所做兼职，甚至在网络上豪赌一把。输了钱，无钱偿还，只能通过网络借贷的途径偿还赌债，结果越陷越深不能自拔。
（三）高职生法制教育的缺失
在全面依法治国的基础上，高职院校作为人才培养的重要基地，应该要培养学生较高的法制意识，用发展的眼光重视法制教育，用创新的视角改革法制教育，培养学生法制思维能力、提升法制素养。
高职生缺乏以法律思维方式思考和处理问题。“他们不清楚自己借贷的网站是否正规合法？网络借贷逾期是否应当承担法律责任，应当承担什么样的法律责任？网络借贷的利息是否符合国家政策法规的要求？这些都应该以法律为标准进行评判。如果脱离法律来思考与处理网络借贷问题，就谈不上什么法律思维”[3]。
在遇到网络借贷高额利息无法偿还时，高职生不懂得以法律思维方式思考与处理问题，在对待这些债务纠纷时，高职生及家长凭借自己的主观臆断，评判网贷逾期的利息应不应该还，该还多少。他们不懂得利用法律的手段捍卫自己的权益。我国法律明文规定，民间借贷的利率不能超过银行同期借款利率的四倍。一些网贷公司的月息早已超过了银行基准贷款利率，单凭这一点就可以断定这些公司涉嫌违法。
结合本文开篇提到的案例，罗某第一次通过名校贷借款8000元，实际到手的现金仅有6300元，当月的本金、利息共计8700元，互联网借贷平台获取的利润合计2400元，远远超过了央行规定的借贷利息。因此，这位罗同学需要搜集整理这家公司放贷本金、利息的证据，证明借款利息超过了银行同期借款利率的四倍，证明互联网信贷公司涉嫌违法，从而捍卫自己的合法权益。
二、 互联网信贷的利弊分析
（一）理性消费与盲目消费
大学生是社会消费的重要力量，对促进国民经济的增长具有重要作用。许多商家将销售的产品和服务定位于在校大学生，向大学生提供网络信贷、分期付款等服务，以此满足大学生日益增长的物质文化需要，提升生活质量，繁荣消费市场。这种理性消费观念值得提倡，具有积极正面的意义。但是，我们也应该看到，部分高职生存在着盲目消费观念，刻意追求时髦和在朋友面前有面子，互相攀比，满足自己的虚荣心，而背负沉重的债务。一些学生在贷款初期感觉还能负担每月还款的金额，随着时间推移、利率不断增加，导致力不从心，不得不拆东墙补西墙，借贷度日，严重影响自己的生活质量。盲目消费的症结所在，部分高职生自控能力差，缺乏长远规划，贪图安逸享受，爱慕虚荣、过度借贷，不得不为此付出沉重的代价。
网贷之家2015年的一份研究报告显示，学生网络借贷平台年化利率普遍集中在10-25%之间，其中分期付款的购物平台最高，多数产品年化利率在20%以上，“以乐分期、99分期、分期范”等为代表的分期购物平台的实际年化利率可以达到35%及以上。这些平台利率偏高，加重了学生经济负担，在一定程度上有高利贷的嫌疑。网贷公司的高额利润来自服务费和逾期费，这些费用均由网贷公司自行定标准，一般服务费是贷款总额的5%，有些平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
（二）诱惑性与风险性
我国的互联网金融发展速度太快，而我们对大学生特别是高职生的相关金融教育欠缺，很多人不懂得过度借贷的后果怎样。在当前借钱方式如此便捷的情况下，借钱消费有可能是冲动消费。借贷者只需提供个人信息并签订合同即可放贷，比传统金融机构手续简单、审核宽松，很多借贷平台的广告宣传很有煽动性、诱惑性，比如：“没钱也可以任性”、“不看征信不看流水，立即放贷”，其目的就是吸引消费者去使用信贷服务，而不告知对方实际偿还多少钱，对方是否具备偿还的能力。国外对类似产品的监管措施中，明确要求网贷平台必须将整个借贷的综合成本告知消费者，而非仅仅告诉你“月息多少”。这方面，我们国家的监管存在着缺失。
网络信贷具有很大的风险性，借款人一旦不能按时还款，随之而来的“利滚利”十分惊人。多数网贷公司每天会收取逾期未还金额的0.5%至1%作为违约金，少数小贷公司会收取贷款金额的7-8%作为违约金。甚至有些网贷公司在违约金的基础上，收取一定的押金和服务费，比如，表面上看是每个月5%的利率，实际上还增加了每月5%的服务费，而这些还款细节，网贷公司的客服却在学生借款之时没有交代清楚，只是简单的告知学生“具体的还款逾期办法，要看合同细则”。
在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。一位曾贷款逾期的同学在借款超期的第二天就收到了催款的短信和电话，对方劈头盖脸地上来就说要联系该同学的老师和家长，该同学害怕被学校和家长知道，编了理由也要找家里要钱还债。家里没有偿还能力的学生只能通过兼职打工，甚至再找一家借贷平台“拆东墙补西墙”来弥补上家的亏空。
（三）信用意识与信贷逾期
相对于传统金融机构而言，互联网信贷服务具有简单、快捷、宽松等特点，只需要提供学生证、身份证，不看征信、不看流水，立即放贷。如果有学生逾期不按时偿还贷款，是否会对其信用等级造成影响呢，毕业以后涉及到贷款买房是否会被金融机构拒绝呢？这就要求高职生培养自我的信用意识，珍惜自己的个人信用评价，避免出现违约不诚信的问题。
当今社会是一个信息化社会，互联网能在第一时间查询到个人的信用状况，客观存在的强制力有助于培养高职生的诚信意识，这比学校空洞的说教更为有效。但是必须承认的是，尽管网络信贷有严格的信用评判机制和逾期还款的惩罚措施，但这些评判机制和惩罚措施不足以改变部分学生无法偿还贷款的客观现实。一旦网贷公司与在校学生发生债务纠纷，使得大学生信用评价、财务负担受到很大的影响，引发连锁反应，最终造成不该发生的悲剧。
三、构建高职生互联网信贷的防范机制
（一）学校加强网络信贷的宣传教育，做好预防工作
“校园网贷泛滥的原因在于??别学生超前消费、谈对象或网络花销较大，但又不敢跟家长说，从而导致网络信贷和学生消费者双方一拍即合”[4]。高职院校应着力教育学生形成理性的消费观，不要盲目消费、贪图虚荣、互相攀比，要有健康的生活方式，及时监督、修正错误的消费行为。
学校集中清理校内网贷广告。学校安排学生在宿舍巡逻，防止网贷宣传广告的肆意张贴，发动全校师生定期清理张贴在宿舍门上、厕所墙上、电线杆子上的网贷广告，告诫在校生不要为借贷公司兼职张贴广告。学校要广泛运用各种宣传措施，比如召开主题班会向学生详细介绍网络信贷的产生背景、内在本质及其危害性，曾经有过借贷经历的学生现身说法，让每个同学对不良网贷造成的严重后果心中有数，树立理性的消费观，学会甄别不良信息，规避不良影响，对这些极具诱惑性的网贷广告产生免疫力。
学校要召开系部书记专题会议，要求各系辅导员提醒学生远离互联网信贷，告诫班上的学生网上信贷利息太高、害人害己，一旦还不起本息数额越滚越大，最终学生会受到各种威胁、由家长偿还。这些借贷带来的危害应该以班级为单位，传达到每一位学生。各系辅导员要将远离网贷的通知发送到班级QQ群、微信群，让所有学生远离网贷、拒绝网贷，不给自己、家人增添经济负担。
学校要实行党员干部联系宿舍制度，每一位党员干部联系一个宿舍，要求熟悉宿舍学生情况、关心学生学习生活、参与学生活动，进一步接近学生、了解学生，确保自己所联系的宿舍没有网贷的学生。通过访谈调查、学生信息员反馈等形式收集班上学生对网贷的看法，及时了解班上目前网贷的情况，保证处于合理可控的区间。若有学生已经产生了网络借款行为，应当督促其尽快还款，防止出现更大损失。
（二）建立长效家校沟通反馈机制，及时掌握学生动向
高校是大学生成长成才的加油站，而家庭则是大学生成长成才避风的港湾。家长是孩子健康成长的第一责任人，也是学生获取生活费的主要来源，家长与孩子朝夕相处，往往会更加了解孩子多样的想法和理念，家长掌握着学生最原始的“成长资料”，通过建立“高校+家长”的联动机制，了解学生成长过程中可能会出现的思想和心理问题、日常生活中的消费习惯，以便更好地掌握学生实际的家庭经济状况和消费能力，建立学生消费信息资料库，对可能出现的消费问题展开跟踪调查和研究，及时和家长沟通，引导学生培养正确的消费理念和消费习惯。
家长应该肩负起教育学生形成良好消费习惯的责任，以身作则，做到不与人攀比、不贪慕虚荣，为孩子树立正面的榜样，树立有节制、不放纵的消费观念，以勤俭节约为荣以奢侈浪费为耻。家长对于孩子的零花钱、生活费要严格控制，每项支出都要有明确的去向，每笔支出都要心中有数，从小培养孩子良好的财务收支习惯，不能一味的无休止地满足其不合理的消费需求。
（三）开展学生法制教育，制订互联网金融业的法律法规
目前，民间借贷比较普遍，但是系统性规范民间借贷特别是网络借贷的法律缺位，为相关行为进行规范缺少了重要依据，更多依靠的是民事主体自身的自觉和传统交易习惯。所以民间网络借贷的不规范性问题很突出，打法律“擦边球”的现象很普遍，相关法律机制的建设缺失及滞后性，为大学生网络借贷的权益保护工作带来了不小的难度。
在新形势下，高校可结合网络借贷的特点，汇集相关的学生网贷案例，进行警示教育。同时结合现今“互联网+”的时代特点，与时俱进修改完善校纪校规，在法律法规及条例的框架内，对学生相关金融借贷行为进行规范。积极开展大学生普法教育，使大学生懂得在进行网络金融借贷时，既要守法，又要学会在法律框架内保护自身的合法权益，维护校园的安全稳定。
“相关部门应该制订针对?W络借贷的法律法规，形成相应的约束、惩罚机制，定期审查网贷平台的经营状况、放贷额度、坏账等级，整顿不合规范市场管理经营模式，对于违法违规行为坚决予以查处，切实加强行业自律”[5]。
（四）加大校园网贷的监管力度
传统银行的贷款产品更为安全、规范，但主要针对助学贷款的大学生，难以满足高职生消费贷款的需求。毕竟商业银行对于申请消费贷款的人，要求有稳定的经济收入，能够按时偿还贷款，而高职生既没有稳定收入，也没有办法保障其按时还贷。因此，金融机构放贷给高职生存在着很大的风险、且管理成本很高。在无任何部门监管的情况下，银行对高职生消费贷款必须保持谨慎的态度。
虽然校园信贷的火热，在一定程度上弥补了大学生信贷的空白，在满足了部分学生消费信贷需求的同时，也极大地释放了校园消费群体的消费能力，但是相关的部门应当加大对校园网贷的监管力度。一是要严格审查网贷公司是否具备放贷的资质，放贷利息是否高于基准利率的4倍，追债手段是否合乎法律的要求，是否增加了不利于借贷人权益的霸王条款；
二是要严格审查借贷人的家庭经济状况，是否具有偿还的能力，放贷前要与其家长联系，在该生家长许可的情况下才能放贷，不能向不具备还款条件、盲目消费和信用等级较低的申请者放贷；
三是当借款人发生财务困难确实不能还款时，应主动提供一些帮扶措施，如：减免还贷利率、提供兼职机会、适当延长还款时间，这样既能减轻借贷者还款压力，又能促进网贷业健康有序发展；
四是建立科学、规范、合理的行业“准入――退出”机制，对违反法律法规的网贷平台予以取缔，保障学生权益不受侵害。
在国家“大众创业万众创新”的政策背景下，许多大学生包括在校大学生自主创业的数量逐年增加，随之而来的融资需求也不断显现。国家对大学生创业的税费税率给予了优惠，但是仍然面临着贷款审批程序复杂、周期长、无法落实等诸多问题。这实际上给了民间网络借贷公司一定的发展空间，网络借贷平台应当尝试着为创业大学生提供贷款支持，减少审批程序，见效快。
网络贷款主题班会总结范文第2篇
【摘要】随着网络逐渐普及，国内网络借贷平台也开始悄然出现，但由于国内信用制度的不完善、加之缺乏有效监管，网络借贷存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题，建议有关部门出台相应的管理办法，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴，引导和规范其健康发展。
随着网络的普及，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现。作为一种新型的借贷方式，网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，但由于相关法律法规不完善，加之缺乏有效监管机制，当前国内的网络借贷处于无序和自主发展中，亟待采取相关措施加以规范。
一、网络借贷的发展现状
1、国外的发展情况
网络借贷产生于英国。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P（persontoperson）社区贷款服务。在该模式下，网站首先将借款人分四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限进行选择，Zopa在整个交易中代替银行成为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美国开始出现一家名为“Prospe”个人信贷网站。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。除以上两家之外，目前国际上比较有名的个人信贷网站还有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva网站不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者，在这里，投资并不仅仅是“用钱生钱”，也可用于帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会，该网站面对的群体主要是低收入人群。总体来看，由于较早地建立了信用体制，在国外网络借贷体系已较为成熟。
2、国内的发展情况
国内第一家网络借贷平台是拍拍贷，于2007年7月在上海成功试运营。作为中介平台的拍拍贷既不吸储，也不放贷，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台。该平台的宗旨是，通过引入社交网络的概念，让用户能在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”，这样做降低了借不到钱和借钱不还的风险。拍拍贷还引入了竞标机制，竞标双方一旦达成互相满意的协议，就意味着借入者认为自己通过较为满意的利率融入了资金，而借出者也认为自己将得到较好的资金回报。
国内另一较有影响力的借贷平台是齐放网，它是第一个通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。由于国内信用机制不够成熟，齐放网选择了诚信机制和接受新事物能力相对较好的高校市场，每个大学生借款人必须通过网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证，并且必须填写学校、班级、家庭住址和父母的身份证，当借款关系成立后，钱不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，通过这样一些手段来防范借款风险。
除这两家相对人气较旺、完全采用网络的思维进行借贷操作的网站外，国内还有其他的网络借贷平台，如面向农户和学生小额信贷的51give网站和针对农户小额信贷的Wokai网站，这两个网站都是由外国人创办，采取与当地小额信贷机构进行合作的形式，对借款人资信进行审查。此外，一些地方性的网络借贷供求平台也在为当地的借贷者和贷款者提供中介服务。不过，这些网站基于地缘、人缘的因素较多，网络只是作为一种联系渠道或是宣传手段，而非纯粹意义的网上借贷，不在本文探讨之列。
国内外主要网络借贷平台：
Zopa（英国）——要求借款人按月分期还贷、必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等投资者列出金额、利率和时间，借款人可自主选择
Prosper（美国）——国内本身完善的社会信用体制
Kiva发展（中国）——收入非常低的企业“慈善型”的投资，帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会提供免费中介服务，并设置“零利率”借款
Wokai（中国）——类似Kiva的做法，接受为小额创业者提供贷款资金的个人捐助款项51give（中国）——面向农户和学生与小额信贷机构合作，将资金出借给其选中的项目和个人拍拍贷（中国）——中国社会个人在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”竞标机制达成双方互相满意的利率，约80%借款的利率超银行同期4倍
齐放网（中国）——面向中国大学生。必须通过身份证、手机、银行账号和电邮认证；
所借款项经由所在学校账户，再发给学生本人百分之八到百分之十二之间
二、国内网络借贷存在的主要问题
1、相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据
从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于目前我国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。
2、由于放贷方需自己承担风险，资金安全难以得到保证
鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方的资信状况难以完全认证，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷，而风险需放贷方自己承担。尽管网站能提供很多风险控制方式，如拍拍贷在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”，齐放网要求借款的学生必须通过若干认证，同时所借款项需经由所在学校账户，再发给学生本人，但是，这些都只是一些辅助的手段，缺乏实质性的约束力，如果借款人恶意赖账，最终所放贷资金的安全无法得到保证。拍拍贷目前已经遇到一些违约的情况，网站协助催收，但是由于相关程序较为繁琐，违约成本居高不下。齐放网目前还未出现违约情况（截至2009年4月底齐放网的还款率是100%），但由于该网站仍处在起步阶段，规模较小，并随着其大范围推广，同样面临较大的违约风险。
3、法律保护的利息水平为银行利率四倍，放贷方的贷款收益保证有限
根据最高法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，否则视为高利借贷行为，不受法律保护。也就是说，法律只保护4倍以内借贷行为的利息收益。以拍拍贷网站为例，目前的借款一般期限都在一年以内，但是年利率最高达23%（2008年12月23日调整后的六个月以内（含6个月）贷款利率为4.86%，其4倍为19.44%；
六个月至一年（含1年）贷款利率为5.31%，其4倍为21.24%），对网站正在进行中的借款列表进行粗略统计，利率超过金融机构同期贷款利率4倍的借款约占全部借款的80%，这些放贷方的贷款收益显然不能全部受到法律的保护。事实上，高利率正是网络借贷得以风靡的主要原因，相比国内其他网络借贷平台，拍拍贷人气较旺的原因正是基于此。如果只按法律规定的利率水平来放贷，考虑到网络借贷的风险性，很多投资者可能就会放弃在网上放贷的想法。
4、网络借贷平台本身如果存在不规范经营，容易引发社会问题
首先，由于网络借贷需要大量实名认证，借款人的身份信息及诸多重要资料留存网上，一旦网站的保密技术被**，资料泄露可能会给借贷双方带来重大损失。其次，如果网络借贷平台开立第三方账户，而贷款经由此账户代为发放，那么在网络借贷平台疏于自律，或者内部控制程序失效，和被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。第三，当网络借贷平台总共的放贷金额达到一定的水平时，风险控制如果出现问题，就会产生严重后果，可能危及社会稳定。
三、对网络借贷加强监管的相关建议
1、出台相关管理办法，确立网络借贷平台的法律地位
首先要出台《网络借贷管理办法》，以法律的形式明确网络借贷是信息时代金融体系的有效补充；
其次，对网络借贷的性质、组织形式、经营范围等予以规定，将从事网络借贷业务的网站界定为民间借贷中介组织，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动；
第三，应指定人民银行分支机构和银监会派出机构为监管部门，并明确监管方、网站，放贷人和借款人各自的义务。
2、对风险控制机制进行创新，引导和规范网络借贷健康发展
作为民间借贷与网络的结合体，网络借贷是未来微型金融的发展趋势，对于目前国内为数不多的网络借贷平台，在允许先试先行的基础上，应鼓励其不断完善，通过借鉴国外网站的成熟经验，同时结合国内实际情况，对风险控制机制进行创新。培育一至两家规模较大、管理规范的标杆性网络借贷平台，借鉴淘宝的“先行赔付”购物规则，提出网络借贷“先行付息”概念，违约的贷款由网站先行代为支付部分利息，并协助追缴。将来当网络信用逐步被人们接受，可考虑在时机成熟的时候，将网站信用数据跟人民银行个人征信系统对接。
3、建立统计监测指标体系，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴
由于网络借贷从事资金融通业务，一旦出现风险，容易引发社会问题，因此，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。人民银行分支机构和银监会派出机构应加强对网站电子支付的风险管理。同时，建立完善的网络借贷统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、贷款期限、分笔情况、偿还情况等，要求网站定时向监管部门报送数据报表。
【参考文献】
[1]中国人民银行长沙中心支行课题组：民间借贷中介亟待引导和规范——对湖南省民间借贷中介的调查[J].武汉金融，2008（1）。
网络贷款主题班会总结范文第3篇
为了切实解决好农民贷款难、信用社难贷款的矛盾，我们牢牢抓住打造“诚信”和建设“小康”的发展机遇，明确提出“农户小额信贷品牌、富民兴社强县特色，拓展服务空间营销”三大信贷服务目标。在铺镇举办“推广农户小额信用贷款，创建农村信用工程”试点，把经验及时推广全县信用社，全面掀起支农服务热潮。全县农村信用社面向“农村、农业、农民”，组织57支“信贷小分队”上山下畈、进村入户、送贷上门，贴心服务“农民、居民和民营”，让他们凭证及时拿到贷款，不务农时地发展农业，确保“社农双赢”。我们的信贷服务不仅解决了农民贷款难的问题，同时大大拓展了信用社信贷业务空间。在满足“三农”和产业结构调整的同时，将信贷柜台搬到县直机关部、办、委、局，创造性地开发了国家公务员贷款这一新领域。共对39家县直机关工作人员进行了等级评定，发放了1470万元公务员创业贷款。到年末，全县农村信用社累计发放支农贷款5.8万笔，2.62亿元，为农民增收和信用社发展奠定了坚实基础。
二、全社抓资金，夯实筹资工程
我们牢固树立资金立社意识，充分发挥机构、区位、人员三大优势，不断创新增存方式，加快总量和份额的增长。把组织资金作为扭亏增效的战略举措，通过开展“社、分社、岗位”夺冠活动，激起了全社抓存揽储活动高潮，充分调动了全体干部职工组织存款的积极性。到年末，涌现出过7000万元的社2个，过1000万元的分社15个，过200万元的揽储员12人，全社员工责任揽储余额过2亿元，占总存款的41%，为信用社稳健经营奠定了增效基础。
三、全员抓盘活，夯实“生命”工程
针对年初不良贷款占比高的现状，全员出重拳、攻难点清收，形成“党委领导联片包社，科长包村联责，信用社专班清收，联社集中力量攻坚收，全社员工定责收”的清收网络，全面抓、全员收，全年收回不良贷款6890笔，共5207万元，比年初下降了34.2个百分点，既使信贷资产存量活化，又为信用社添创了实效。
四、全面抓增效，夯实兴社工程
经营的落脚点是实效，我们全县农信社减亏增效的核心工作就是从改善经营机制入手，咬住“包”字不放松，采取公开方案，公正测算，公平承包，加大了信用分社经营主体的力度，树立全员效益意识和核算观念。一是狠抓经营承包责任制到位。建立和完善“三级经营、两级承包、一级核算”的经营体制，联社对信用社、信用社对分社全面签订“定存款、定贷款、定收入、定支出、定利润”五定责任状。二是狠抓扭亏增效责任制到位。从联社到信用社分层落实扭亏增效包责制，将挂点联系人的效益工效与联系单位经营绩效挂钩，促进了利息收入按期入帐。三是狠抓绩效挂钩考核责任制到位。坚持把员工工资全额与其计划任务完成情况挂起钩来，按季严格地考核结算到人，十分有效地激发了员工增收节支创实效的工作热情。
五、全力抓管理，夯实基础工程
经济基础薄，信用社业务规模小，在激烈的竞争中，我们坚持加“控”字力度，在管理中挤出效益。与信用社主任、主管会计分别签订管理责任状，强化了“控占、控支、控人、控购、控建、控案”六控管理措施，对非生息资金占用实行余额锁定，台帐监控，只减不增。对固定资产购建除安全设施必须改造加固的项目外，停止新建房屋，停止维修工程，停止1000元以上的财产购置。同时，加大撤销农村信用站改为农户联络员力度，从严整治网点机构，把312个农村信用站撤换为277个农户联络员，消除了农村信用社多年以来的不良隐患。达到了管理保发展、保稳定、保实效。
网络贷款主题班会总结范文第4篇
安阳市于1993年建立住房公积金制度，当时由市财政局资金管理中心负责管理；
1998年10月，市房管局资金管理中心接管该业务；
2003年10月，按国务院要求，该业务从房管部门脱离，成立了安阳市住房公积金管理中心（下称“中心”），中心是直属于安阳市人民政府不以营利为目的的事业法人单位。主要负责安阳市行政区域内住房公积金的统一管理与运作。
一、主要数据统计
截止2014年9月，累计归集住房公积金101.68亿元，住房公积金归集余额59.75亿元；
当年新增归集额10.22亿元，新增缴存单位114个，新增缴存职工6300人，归集覆盖率为58.21%。全市共有缴存单位3013个，缴存职工23.94万人。2003年到2013年，年归集额平均增长18.11%。
累计提取住房公积金41.93亿元，当年提取6.52亿元。2003年到2013年，年提取额平均增长26.67%。
累计发放贷款58.24亿元，贷款余额35.85亿元，当年发放贷款额5亿元。2003年到2013年，年贷款发放额平均增长37.2%。
个贷率为59.22%；
资金使用率为76.17%，当年资金使用率108.9%。
2013年实现增值收益7379万元。累计为廉租房提供补充资金4952万元。2003年到2013年，年增值收益额平均增长41.23%。
积极开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作，发放贷款3000万元，支持经济适用房项目建设1132套17.8万平方米。不仅为缴存职工解决住房问题做出了贡献，而且促进了全市房地产业健康发展，有力支持了全市经济建设。
二、精耕细作，推陈出新
（一）强力推进信息化建设
建立完善的住房公积金信息管理系统，是规范住房公积金管理运作、促进住房公积金事业健康发展的需要，也是提高工作效率，为广大职工提供优质服务的需要。该中心在工作中，注重发挥信息管理系统的核心支撑作用，强力推进信息化建设。
构建信息系统，掌握核心资源。以前住房公积金业务基本是全权委托银行做，每月银行交给市中心一个备份，核对总账，不核对明细账，账目准确与否无法确认，也无从核对，对资金安全控制乏力，资金安全性更无从谈起。管理手段的相对滞后，使全市住房公积金管理存在暂存款长期挂账，无法分配至个人账户；
银行计息不明晰；
账户管理不规范，一人多账户、一单位多账户；
账户信息缺失严重，缺乏判断的唯一性；
资金监管存在严重缺陷和风险隐患等问题。中心经过充分酝酿和讨论，一致认为单靠传统的手工操作和人海战术，难以从根本上解决住房公积金管理运营中的很多问题，绝大多数业务工作将无法有效开展，建设住房公积金信息管理系统势在必行。为此，中心从2006年4月份开始，利用3个月时间，在全国第一个推出了具有较低成本、较强扩展性和灵活性的B/S结构住房公积金管理信息系统，通过光纤连接县（市）管理部，采用终端浏览器方式，使业务办理平台统一、即时便捷、资源共享，目前，极大地提高了汇缴、提取、贷款的安全性和及时性，为精细化管理提供了坚实数据平台。同时，中心坚持不断投入，陆续开通了内部智能办公网络系统、移动短信平台，实现了内部办公网络化、自动化、无纸化、互动化；
依据基础数据，建立了住房公积金信息分析系统，对全市住房公积金各项业务进行专题分析，跟踪发展变化情况，提供决策参考。
强化信息运用，精确高效管理。在信息管理系统平台基础上，该中心规范了归集管理，实现职工单一账户管理，确保账户资金准确安全，牢牢掌握管理主动权。中心从核实缴存单位和个人基础信息入手，逐一清理、核对、补录全市20多万职工账户信息，规范账户管理，确保信息记载全面、准确、详细，消除了每月对总账、没有职工明细账的安全隐患；
加大行政执法力度，利用信息管理系统精确控制缴存限额，保低限高，杜绝了超标准缴存，建立了较为顺畅和谐的缴存关系；
利用信息管理系统，实现了还款资金自动精确扣划，告别了人工扣划贷款职工还款的历史，提高了工作效率和准确率，降低了管理时间和成本。通过移动、网通等互动平台，对未及时还款或存在问题的贷款户，及政策调整等重要信息需时，第一时间发送短信到相关人员手机，减少了职工非故意带来的贷款逾期，增强了个人信用。
强化信息建设，提高服务水平。首先是建设灾备机房，保障数据安全。中心在林州市建设了全省首家住房公积金灾备机房，实现住房公积金数据异地同步备份。灾备机房建设的完成，为该市住房公积金数据安全奠定了基础。其次，设立客户服务中心，完善服务热线接听制度。建设标准“12329”客服中心，成立专门机构、配备专门人员接听服务热线。接听人员对来电实行销号负责制。开通市中心官方微信平台服务，通过“微信”服务平台及时住房公积金政策、热点问题及服务信息。建立短信平台，为全市住房公积金缴存职工提供即时通信、交流互动的平台，方便住房公积金缴存职工、缴存单位通过手机短信手段获取相关住房公积金信息。目前，已有300家缴存单位开通短信业务。最后，推进住房公积金网上服务大厅建设。探索完善网上服务大厅服务功能，方便缴存单位使用。设立小型培训中心，形成常态化培训机制，利用业务前台，在日常业务办理过程中向缴存单位推广网上服务大厅。通过“公积金之家”QQ群，实时解决网上服务大厅用户在操作过程中遇到的问题，得到用户的一致好评和认可。
（二）不断创新管理体制机制
体制机制创新，是住房公积金管理工作不断发展的动力和生命力所在。中心在住房公积金管理工作中，不断健全和完善有利于创新、创业、发展的体制机制。
实行管办分离互逆监督，提高风险防范能力。住房公积金业务类似于金融机构，只有职责明确、权责明晰才能各司其职、规范有序。为此中心确立了 “管办分离、互逆监督，推动业务、强化监管”的思路，科学划分住房公积金的管理层和业务层，把业务交至各管理部，内设科室负责政策的制定落实、督促检查，通过建立完善岗位责任制、目标考核体系，实行责任追究制度等措施，严格业务监督指导。特别是针对涉及资金流动的业务，实行分级管理，建立了岗位监管联动制约机制，重大事项须集体讨论决策。
转变缴存管理模式，改变无序缴存习惯。以往的住房公积金缴存管理模式是无需经过市中心，各单位直接到银行办理住房公积金相关业务，市中心对资金的监管相对滞后，单位汇缴办理随意性大，暂存款挂账单位多、金额大、时间长、分摊不及时，单位应缴款和代扣款项汇缴不同步，导致市中心无法将款项及时分配记入缴存职工个人账户，给整个住房公积金管理工作带来很多问题和资金监管漏洞。缴存模式调整后，使资金监管手段前移，要求各单位首先到市中心进行汇缴核定，然后再到银行办理汇缴手续，交存资金；
银行则按照市中心核定金额当天将汇缴资金全部分摊入户，从而进一步理顺了缴存管理的关系，规范了单位缴存行为，从根本上解决了资金挂账问题，确保了资金安全，实现了“先核定，后汇缴，当日分配，零挂账”目标。
转变财务管理模式，实现日清日结目标。中心在建设住房公积金信息系统的基础上，建立了业务日报制度，从银行账户监管入手，由经办银行当天将手续送达住房公积金管理中心核对、结算、结账，住房公积金财务管理系统与住房公积金归集、贷款管理系统每日核对账务，做到日清日结，不留一笔糊涂账，杜绝账实不符、入账滞后等情况发生，并将业务日报表每日下班前通过OA办公系统报送给相关人员予以监督。在全省率先实现了银行、住房公积金管理中心及各管理部手续日清、资金日结，牢牢掌控了资金监管主动权，实现了资金监管常态化。
转变贷款管理模式，实现自主核算职能。以往，开发商、贷款职工与市中心之间通过银行这一中间环节进行不见面的合作，所有信息均由银行掌握，住房公积金管理中心处于被动依附地位，开发商和职工不了解、不知道如何使用住房公积金，削弱了住房公积金改善职工居住条件的作用。为此，中心在信息化管理基础上，收回贷款自主核算权，承担了贷款申请、受理、审批、发放和回收等工作，掌握了贷款管理主动权，真正成为全市住房公积金信息和管理主体，实现了住房公积金管理工作的历史性转变，使住房公积金归集、贷款及财务管理三项业务真正成为“三位一体”的管理体系，实现了核心控制、管理自主、运作规范。
（三）努力提高服务水平
住房公积金是广大干部职工收入的重要组成部分，关系到数十万职工的切身利益，受到社会和群众的高度关注。安阳市住房公积金管理中心始终坚持把以人为本理念贯穿于实践中，落实到各项具体工作中，把职工的需求当作核心利益，不断提高住房公积金为民服务水平。
减少贷款管理环节。为引导广大职工利用住房公积金贷款解决住房问题，提高居住水平和居住质量，满足借款职工多样化、个性化的住房消费需求，市中心同楼盘“五证一文”齐全的开发商直接签订按揭协议，使双方通过银行这一中间环节的不见面合作转变为直接合作，通过签订市中心自制的住房借款合同，使贷款服务和管理控制前移，精确控制到楼盘、控制到户。同时，在职工心目中，可以用住房公积金贷款购房，成为楼盘手续齐全的代名词，确保了购房户的资金安全，提高了广大职工和房地产开发商使用住房公积金贷款的主动性和积极性，实现了住房公积金管理中心、借款职工、房地产开发商共赢。
推新贷款政策。随着房价不断上涨，职工购房资金压力增大，导致原最高贷款额无法满足职工需求。经住房公积金管委会会议审议通过，中心将住房公积金贷款单笔最高限额调整为40万元，职工购买住房最多可贷房价的80%，贷款年限最长可达30年，进一步提高了职工购房消费能力，缓解了职工购房压力。同时，降低了贷款门槛，放宽对住房公积金借款人的户籍限制，凡符合该市住房公积金贷款条件的职工均能申请贷款。
开展冲还贷业务。住房公积金“冲还贷”是指经借款人申请，住房公积金管理中心审核批准后，使用借款人或其配偶住房公积金账户余额偿还其住房公积金贷款本息的一项业务，分一次性全部结清贷款本息、部分冲还贷款本金和逐月冲还贷三类。开展这项业务，可充分利用贷款职工夫妻双方住房公积金账户资金，有效减轻职工还贷压力，增加借款职工家庭可支配资金，受到了广大群众的热烈拥护和欢迎。2009年10月，该项业务推出后，大批职工排队等候办理，《安阳日报》等多家媒体予以关注报道。截至目前，共办理冲还贷26179户9.3亿元。
转变担保方式。以前住房公积金贷款担保方式单一，职工购房贷款缴纳担保费用较高，贷款业务流程无法得到进一步梳理，制约了住房公积金贷款业务的深入发展，也成为群众反映的热点问题。为解决该问题，中心推出房产抵押、住房置业担保及市中心认可的多种担保方式。贷款担保方式调整从县（市、区）试点开始，分步实施。调整贷款担保方式后，新的业务流程简化了贷款程序，减轻了职工经济负担，得到广大职工好评。
启用住房公积金联名卡。联名卡融合住房公积金业务与银行金融业务，将住房公积金查询系统扩大至银行网点柜台、自助终端、网上银行等，使持卡人可以随时随地实时查询住房公积金缴存余额、贷款余额、以及住房公积金缴存和贷款明细账等信息。启用住房公积金联名卡，经过审批申请可将提取资金直接打入职工本人住房公积金联名卡，持卡人可通过银行网点或ATM机提取现金，改变了过去“提取公积金，银行取现金”的做法。通过账户绑定手机，实现短信互动功能，对账户进行动态监管，杜绝他人套骗取职工个人住房公积金，变中心对账户的单一管理为所有职工共同监管，真正落实了职工监督管理权，保证了职工账户资金安全，建立了住房公积金监管新模式。
规范提取行为。修订完善了《安阳市住房公积金提取管理实施细则》，进一步扩大职工住房公积金使用范围，规范和方便提取行为，支持职工提高住房居住水平。同时，与房产、建设、规划、土地、民政等部门结合，加强对骗（套）取住房公积金的行为依法追究责任力度。建立提取业务电子参照材料，加强对前台人员培训，采取电子备案核查的手段严控手续审核关；
设立提取业务验件窗口，通过技术手段提高辨别能力，有效防止骗（套）取住房公积金行为。原来前台办理一笔提取业务主要靠人工判断，随意性大、差错率高、花费时间长。利用管理系统自动识别和控制后，手续齐全办结一笔提取业务只需要十几分钟，减少了人为因素，降低了差错率，提高了工作效率。
实施“一站式”服务。中心坚持以信息化建设为基础，通过整合中心与软件开发商资源，不断升级改进住房公积金信息管理系统。大力推进住房公积金信息管理系统单位版建设，逐步开放前台业务办理，建立网上虚拟服务大厅，让前台业务走进家庭，走进办公室，真正实现网络化办公，方便广大缴存职工和单位。通过整合市中心、银行、房产、担保、公证等部门资源，实现“一站式”服务，使贷款职工足不出厅就可以办完所有手续。
推行班子成员领班、科长带班制度。建立班子成员领班服务制度，每名班子成员每月在服务窗口领班半天。通过在服务大厅现场接待办事群众，帮助窗口工作人员解决相关问题，了解掌握窗口服务工作的具体问题。以科级干部轮流到服务大厅任带班科长为抓手，受理职工业务咨询，收集、了解职工意见建议，监督服务大厅各项制度执行落实情况，指导维护服务大厅工作秩序，为职工提供零距离服务，做到赢民心、集民意、聚民力，树立良好窗口形象，推动住房公积金管理服务科学发展、为民发展。
（四）主动接受各方面监督
主动接受监督，是正确履行住房公积金管理职能的根本保障，也是保证住房公积金资金安全的有效手段。近年来，中心不断强化监督意识，主动接受各方监督，努力使住房公积金管理工作公开透明。
加强内部审计监督。在全省率先成立审计稽核科，专门负责住房公积金内部审计监督，使中心的业务管理分工真正做到“有办理、有管理、有监督”，三者之间各负其责，又相互制约。针对在审计中发现的问题，及时纠正，查找漏洞，找出根源，建立长效管理机制，注重从源头解决问题，使住房公积金管理日益规范。
接受职能部门监督。配合市纠风办、市财政局、市审计局组成的“三金”检查组，对住房公积金管理及经费管理情况进行全面审计。在全国加强住房公积金管理专项治理检查组莅临安阳检查时，充分肯定了他们取得的成绩，认为安阳高度重视住房公积金管理，专项治理工作责任落实，工作成效显著，资金基本安全完整，总体运行情况良好。
加强舆论宣传。充分利用报纸、广播、电视等新闻媒体，及时公积金贷款、归集提取政策、业务新规定等信息，公布业务数据。利用安阳电视台《阳光对话》、安阳电台《效能监督热线》等节目及“两会”、房展会等重大活动，采取悬挂住房公积金宣传条幅、摆放宣传版面、发放宣传单、解答职工提出的问题或开办有奖问答等多种形式，进行住房公积金政策和业务的宣传，让更多的人进一步了解和认识住房公积金政策。定期向全市正常缴存住房公积金的职工发放公积金对账单，提高住房公积金管理透明度，使广大缴存职工在了解住房公积金知识的同时，参与到住房公积金的管理和监督中来。丰富住房公积金网站内容，及时在住房公积金网站上工作动态及政策信息，使广大缴存职工能够及时了解并监督住房公积金管理。
（五）着力加强队伍建设
近年来，安阳市住房公积金管理中心不断健全管理机构，强化领导班子建设，努力打造一支政治坚定、技术过硬、作风扎实、勇于奉献的干部职工队伍。
理顺住房公积金管理体制。按照“统一决策、统一制度、统一管理、统一核算”的要求，精心组织、稳步推进、分步实施、规范住房公积金管理机构建设。他们成立了市住房公积金管理中心直属管理的县（市）管理部，增设了适应发展需求的审计稽核科、信息技术科、监察执法科、客户服务部等内设科室，强化了内部审计稽核等职能，不断完善住房公积金决策和具体办事机构，坚持以健全的机构促进住房公积金事业发展。
加强领导班子建设。充分发挥中心领导班子的核心作用，坚持集体领导与个人分工负责相结合的工作制度，重大事项坚持集体决策，围绕每年的工作重点，成立项目组，明确责任领导、工作目标、任务及各成员间的职责分工，做到分工明确，团结协作。同时，实行月汇报制度，强力推进重点工作开展。
加强机关队伍建设。开展深入学习实践科学发展观、创先争优和“五型”创评等活动，奋力开拓住房公积金管理工作科学发展、和谐发展的新局面。建立了工作例会制度，每月召开业务分析例会，以会代培，研究解决工作中存在的问题以及下一步工作安排。实行上岗准入制，合格后正式上岗，保证工作人员业务水平达标。注重员工培训，不断提高人员素质，年初制定培训计划，从业务、信息系统、服务等多个方面进行培训；
积极组织开展拓展训练等，培养干部职工责任感、归属感和团队精神，促使干部职工勇于创新、团结协作，打造一流队伍。注重加强精神文明与行风廉政建设，规范职业操守，提高工作人员思想政治水平、服务能力和办事效率，落实为民服务宗旨。
三、存在的主客观不利因素
（一）人员机构尚显不足
随着住房公积金事业快速发展，业务量呈现加速迅猛增长态势。全市在编住房公积金管理人员人均管理资金近2亿元。2013年，仅办理提取业务就达16.55万人次。住房公积金具体业务类似于金融工作，属于较为特殊的资金管理部门，依据资金管理部门的基本规范，岗位之间必须相互制约和监督，做到岗位职能界定清晰，分工明确，确保资金安全。但每个管理部编制不超过4人，人员少与岗位设置要求相互制约监督的矛盾明显。各管理部疲于应对迅速增长的业务量，归集扩面、行政执法等工作开展乏力，人员少与业务量大的矛盾突出。
在住房公积金事业快速发展和对住房保障作用日益突出的同时，目前管理机构的设置尚需理顺。内部机构不健全，内部没有纪检监察机构，难以有效开展内部监督管理。
（二）服务设施有待提高
住房公积金管理业务用房是规范住房公积金管理，维护职工合法权益，保障住房公积金安全运作的基本依托。目前，安阳市除林州市管理部、市区管理一部外，各管理部均无自有固定服务网点，自助查询终端、自动叫号系统等各项设施难以满足住房公积金业务发展需求，制约了住房公积金服务工作的进一步加强和改进。
信息化建设需进一步加快。全市住房公积金信息化建设仍有较大发展空间。网上缴存、贷款申请、贷款偿还等广大职工盼望的新业务还未完全开展，在有限人力资源情况下，只有不断加大投入，完善住房公积金信息管理系统，才能提高服务效能，满足职工需求。
（三）执法力度亟需加强
缴存扩面难度大。在实践中，住房公积金强制缴存刚性不足，企业签订劳动合同时都明确规定缴纳五险，而对住房公积金只字不提。许多企业的管理层对住房公积金制度认识不足，将住房公积金视为企业的负担。不少企业职工维权意识较差，对住房公积金制度了解不多，在企业中处于弱势地位，为了保住自己的饭碗对企业负责人的侵权行为敢怒不敢言，主动维权难。非公企业职工特别是民营企业等单位职工建立住房公积金制度仍然是工作的弱点，执法难度大，执法工作无法深入开展，使住房公积金催缴催建工作面临更大困难。各县（市）区建立住房公积金制度较晚，企业和职工对这项制度认识不足，虽不断加大催建催缴执法工作力度，但工作效果不明显。
网络贷款主题班会总结范文第5篇
[关键词]公益性；
网络借贷；
成本因素；
激励理论
[中图分类号]F830.5 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2014）03-0093-04
网络技术的迅速发展，给网络金融带来了新的生机，人们把 “诺贝尔和平奖”尤努斯所创的小额借贷由 “线下”模式变为“线下”与“线上”并行，自2005年英国的Zopa到2006年美国Prospe，P2P贷款在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择（Slavin 2007），目前这种借贷的方式已被世界各国广泛接受。
中国由于存在着个人、微小型企业资金旺盛的需求与供给的错配和利率非市场化等因素，未来我国P2P网络借贷更有发展的潜力。根据贷款利率高低分为盈利型还是公益型P2P网贷平台，目前国内大部分网贷平台都属于盈利型的P2P网贷平台，判断盈利型还是公益型的网贷平台标准是利率的高低，投资者投者于盈利型的P2P网贷平台为的是获取利润，通常国内盈利型网络平台的贷款利率8%～24%之间，一般而言，安全性越高的网贷平台利率越低，风险越大的网贷平台利率越高，但逾期和坏账数值也越大。
公益型平台国内以宜农贷为代表，类似平台有贷邦。国际代表为美国的Kiva。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P网络借贷平台，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业和个人。Kiva的使命是通过全球互联网和小额贷款金融机构，让人们只要借款25美元，就有机会帮助减轻贫困。贷款人无利息，借款人收很低的利率约2%维持借贷平台的正常经营。
宜农贷是中国的Kiva，通过与中国农村地区的MFI合作，为有资金需求的农民提供农业生产贷款，为农村金融输血。贷款者象征性的收取2%的年利率，网贷平台仅收取1%的服务费。贷帮网瞄准只做农村城镇化和农村农民创业发展的项目，从2007年开始筹备，2008年正式上线的，国内最早以O2O模式来运行的互联网金融公司之一，在线下做贷款的管理，在线上对接投资人。
公益型平台的优势是：平台和贷款者的风险都较低，能为MFI提供大量资金，从而更好的支持农村金融发展，扶持农业。其缺点是，贷款者和平台的收益都很小。
国际上，受金融市场的动荡和次贷危机的影响，传统的贷款人已大大减少助学贷款的资助，或暂停其参与联邦担保学生贷款计划，其中包括流行的斯塔福德和PLUS贷款。在美国，许多本科学生因经济问题离开了学校，2013年，美国毕业班的债务平均水平超过19 000美元，根据国家高中后学生资助研究，研究生的资金需求更大：他们的平均债务为27 000美元到114 000美元，为了寻求资金，一些学生已经转向贷款的网站，如GreenNote.、Fynanz、 Virgin Money，用户可以通过多种金融家，包括朋友，家人和陌生人获得高校贷款的支持。
本文基于经济学与社会学的相关理论，梳理国际上公益型P2P网络借贷贷款人的理性贷款动机，进行深入的理论分析，期望能从另一个角度去解释此类现象。
一、 关于公益型网络借贷贷款人行为动机的理性研究
公益型网络借贷贷款人的行为动机，作者提出应该把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，比单纯片面强调经济学的理性人假设更有说服力，准确地说，我们应该看到公益型网络借贷的贷款人从中获“利”的不仅包含经济利益还包括精神上的快乐和个人名誉上的赞赏。对此，获得诺贝尔经济学奖的美国贝克尔[1]认为对人类行为的研究同样可以运用经济的相关理论，运过经济学方法揭示经济动因，把经济学的理论运用到社会学及生物学等。下面，作者就通过以下几种理论去研究公益型P2P网络贷款人的贷款动机，以及行为的分析。
1. 人性利已论
美国Kopko推出的GradeFund网站，有需要的学生可以得到任何人包括朋友、亲戚、教练，甚至陌生人的“赞助”，较好的学生就会收到更多的学费支持。不像GreenNote和Fynanz，在GradeFund中20%是捐助者，是资金匮乏的学生特别有吸引力的网站。
人的本性本质上是追求真善美与厌恶假恶丑的结合。人的本质决不仅是个人所固有的抽象物，实际上，是他周围环境社会关系的总和[2]。确切地说，一方面包括人与人之间的关系，另一方面指人与社会的关系。经济学中的理性人假设——追求自身经济利益的最大化是人类生存和发展的动力。值得关注的是，在人类社会中，通常会存在多次的博弈行为，人类会思考与计算经济的总收益，因此就常出现有趣的现象，放弃某次博弈的较高收益行为，取而代之的是次低收益行为的选择，个人会理性地选取多次博弈的总收益最大值。
在P2P网络借贷中，发达国家的贷款人将钱低息甚至免息贷给农户和学生，表象上似乎与经济学中的理性人形成了逻辑悖论，深入分析其实理性十足。低息贷款表象上带有一定捐赠和帮助的性质源于人类是一种带有心理特征的动物，帮助别人有时是为了获得回报（利己论者），当人们遵守法律制度和道德规范的时候，其实个人的内心达到了最大快乐与最小痛苦的平衡（Jeremy Bentham），捐赠其实是一种交易，给出资金为了得到某种东西的回报（Philip Kotler）[3]。
2. 人性互惠论
人性互惠论认为人类的交往行为包含着显性或隐性的“互惠原则”，社会中，简单地假设存在着：甲方与乙方。甲方与乙方的交往与合作其实也是一种互助的社会保险，假设甲方过去曾经获得乙方的帮助，则当将来乙方陷入类似的处境时，也将获得甲方的帮助回报。整个社会存在着无穷链甲、乙、丙、丁……，第N 个人与第N +1 个人有联系，所有的人都维护着互惠的游戏规则，他们都为保持这种良好合作关系的好处直到遥远的未来。他们都乐于提供对他人的帮助。
从人类的出现，野蛮人的进化与发展，互助互惠的本性始终未变。互助是人类生存的一种本能（克鲁泡特金）[4]，它导致了地球上体力不占优势的人类把远胜于人的猛兽们关在了动物园里。人类还擅长于联想，并具有同情心和互助的心理道德动机，由他人的喜悦与痛苦联想到自己类似的情景与知觉，会产生同情和怜悯。
提供公益型的P2P网络贷款人必然存在着类似的经历和感触，也希望通过给予别人帮助和援助有助于改善对方的状况，使受助者脱离困境，并且更加希望当自己处于类似的困境时，能得到热心人的关爱与支持。
3. 人性利他论
利他行为的提供者可以获得良好的社会声誉，并且自己本身得到了精神上的满足与快乐。慈善也是出于一种原始的爱，广义地爱，希望所爱的人能快乐、幸福，远离苦难[5]。当人们解决自身的基本需求之后，就有了帮助他人意愿的可能，并且从中获得良好的社会声誉。国际上公益型的P2P网络借贷大多产生于解决自身的一些基本需求后，通过低息贷款达到帮助穷人的目的，同时支助者获得了良好的声誉以及精神上的快乐。
利他行为理论中分“无条件的利他行为”和“有条件的利他行为”。无条件利他论是一种只顾及他人利益的纯利他主义，完全不考虑自己的利益。传统公共物品模型（Bergstrom、Blume、Varian）认为：max{Ui（Xi，G）；
Xi+Gi=Wi， Gi≥0}。其中，G= Gi+G-i，提供帮助者的收入Wi约束下消费私人物品Xi，消费公共物品G[6]。
有条件利他主义包含着帮助者的私人利益，在现实生活中更符合实际。因此得出模型为max{ Ui（Xi，Gi，G）；
Xi+Gi=Wi，Gi≥0}。此时的Ui包含着带给帮助者的个人的利益，不论是物质上还是精神上的快乐。
4. 声誉论
美国经济学家Harbaugh利用美国校友日捐款数，提出个人捐赠的效用函数，他认为个人总效用（U）取决于私人消费（X）、可以带来良好的社会声誉（P）、捐款数额（D）[7]：
U=x（p + 5. 44）0.000276（D -12.7）0.000256
而且他还发现，假设500～999 美元是一个声誉等级，大部分人捐赠款正好是500 美元，很明显，在一个声誉等级内，多余的捐款不会提高声誉[8]。因此，证明了捐赠的动机是为了获得良好社会声誉。此类的研究国外远比国内研究要丰富。因为我国捐赠或慈善实践的数额非常有限，但是理论上足以让我们可以利用国外的宝贵研究成果，吸引国外贷款人利用P2P网络借贷把资金投入到我国西部地区的农村建设或者学生的希望工程等，一方面可以促进落后地区农村的经济建设；
另一方面也可以解决我国教育资金投资的严重匮乏。
5. REMM模型和多元动机论
值得一提的是，美国著名经济学家詹森和麦克凌构建的REMM模型[9]。此模型通过特征集来刻画人的本性，提示个体的有约束的最大化效用追求者，其约束包含着物质与精神方面。它超越了老式的经济人范式，似乎成为解释社会中几乎一切人行为的理性人范式的趋向。许多经济学家和管理学家利用它达到增进更科学的管理决策。REMM模型缺陷在于缺乏完整的逻辑论证过程，并且缺乏对利他行为的动机进行深入探索。
多元动机论与REMM模型类似，王小波认为帮助动机是很复杂的，可分为：无私奉献型、同情弱者型、互助友爱型、塑造形象型、经济谋划型、政治需要型、沽名钓誉型和最终利己型八种。发达国家或者发展中国家的部分人愿意为正在发展的农民提供资金的帮助和支持，其动机也许是出于同情、互助、也许是出于经济收益或者政治需要等多方面的综合考虑。
二、P2P网络借贷中贷款人理的模型
我们把公益性网络贷款人贷款行为分两种，一种是普通贷款，另一种是P2P网络借贷。假设贷款人在普通贷款与P2P网络借贷之间进行选择，理性消费者在普通贷款与P2P网络借贷之间选择效用最大化的组合。
假设贷款人的效用函数包括：普通贷款的投资数量Ux与投资于P2P网络借贷的数量Uy，贷款人的总效用为U，U=U（x，y），贷款人贷款资金的金额受收入水平（I）的限制，投资人投资服从：max{ U（x，y，I）；
Xi+Yi=Ii，Ii≥0}
设：Qx 为投资于普通贷款的数量，Qy 为投资于P2P网络借贷的数量，Px为普通贷款的价格，Py为P2P网络贷款的价格，Px·Qx+Py·Qy≦I。
根据拉格朗日乘数法当：
MUx/ Px= MUy/ Py时，投资的效用达到最大化。
三、公益性P2P网络借贷贷款人成本要素分析
网络贷款人提供一笔贷款，其成本取决于：搜寻公益性P2P网络贷款的信息、执行网络借贷的成本与事后监督网络贷款所需要的成本。由于目前世界各国的计算机网络技术已深入千家万户，网络所固有的虚拟特性及出现很多的网络欺诈，无形中大大地增加了公益性P2P网络借贷贷款人的总成本。P2P网络贷款所需要付出的成本与网络贷款数量是负相关的，正如下图所示，贷款人把部分收入用于P2P网络贷款，成本降低以前，贷款人可以通过P2P网络贷款B数量，即预算约束线为AB；
当成本降低后，贷款人可以通过P2P网络贷款C数量，此时预算约束线为AC。因此，成本降低以前，贷款人的预算约束线AB与效用曲线I1相切于D 点，此时贷款人网络贷款的数量为M。当成本降低后，贷款人的预算约束线AC 与效用曲线I2 相切于E 点，贷款人网络贷款数量为N。因此，成本降低增加网络贷款的机会；
反之则会减少贷款人的网络贷款机会（见图1）。
四、P2P网络借贷贷款人激励理论分析
公益型P2P网络借贷可以改善借款人的贫穷困境，改善农户与学生的生活，有助于受助国家人们的社会安定团结，因此，经济学家、社会学家们需要寻找能够激励有能力的投资者去低息甚至无息贷给发展中国家贫困借款人的行为。在网络的时代中，我们可以利用外部环境，借助于网络来满足大家帮助的愿望动机，同时也达到他们获得良好社会声誉的希望。我们通过行为激励原则、行为激励方式来说明如何激励公益型P2P网络借贷的发展。
行为激励的原则取决于以下两个：①精神奖励。从需要层次理论来说，其本质是个人追求更高层次的满足，对提供帮助的人在内心达到一种平衡，因为施助而感到快乐。同时在外界可以获得好的名声。企业和名人的捐赠很多是以此为出发点的。②目标认同原则。人的本性中存在一种情感，即：怜悯与仁爱，会对与自己曾经历过的相似处境的人产生怜悯与仁爱，希望帮助他们渡过难关，它是P2P网络贷款人提供帮助的思想根源。因此，在中国常看到有名的华侨会返乡捐钱，支持老家的经洗建设等。
行为激励方式有：内容型激励、过程型激励和综合型激励三类。内容型激励主要有著名的马斯洛需要层次激励和麦克利兰的成就需要激励。
马斯洛把人类的需求分为五个层次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。前三种需求是低级需求，后两者是高级需求。只有当人们满足低级需求后，才去追求高级需求，高级需求是永远不会完全满足的。通过发展经济或者提高收入以及精神上的鼓励能够诱发更多的人愿意去帮助别人。发达国家的贷款人在满足物质基础的低级需求后，借助现代的发达网络技术，无息贷款给正需求资金的发展中国家的穷人，正是精神上追求较高层次需求满足的表现。
根据麦克利兰成就激励原则，P2P网络借贷贷款人从网络借贷中建立友谊，在帮助别人中体会到帮助的快乐，当证明帮助有效时，他们更能感受到成功的喜悦，满足了他们获得成就的需要。
过程型激励目前主要是美国心理学家弗鲁姆提出来的期望理论。要达到激发贷款人提供公益性网络借贷的行为取决于贷款人自身的需要与他对目标实现概率的估计。如果他发现，他的行为能满足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他会很乐于去施行，相反，如果发现他的帮助资金对受助于没有意义甚至被他人挪用，取得目标实现的期望值很低时，自然会大大地减少公益性网络借贷的数量。因此，我们可以提高公益性网络借贷的透明度，增加公益性网络借贷的事后反馈，强调公益性网络借贷的积极性，广泛宣传正面的案例，让实施公益性网络借贷简单、易于落实等等措施，促进公益性网络借贷的发展。
五、结 论
本文对发达国家通过P2P网络平台为贫困人民提供低息甚至无息的公益型网络借贷的贷款人理进行深入分析，分别运用相关理论，通过深入分析P2P网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及激励理论四个方面分析贷款人的行为理性，以此证明贷款人提供低息甚至无息贷款是符合一定经济学理论的，并且论文把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，实践中为了增加类似可以提高整体社会福利的行为我们可以从贷款动机、贷款人的收入及成本要素去激发大家，利用激励相关理论促使更多的人，包括国内和国际的贷款人，为我国的农民提供贷款、为学生提供信贷支持，这将又是一个值得继续深入研究的课题。
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[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.
Lender"s Behavioral Psychology Analysis
on Non-profitable Online P2P Lending
Mo Yixian，Mi Yunsheng
（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）
